Até então, o juros do rotativo é considerado o juro mais caro do mercado financeiro, pois gera juros sobre juros e pode aumentar o valor da dívida do cartão de crédito em proporções gigantescas. Tornando-se uma verdadeira bola de neve, pois a cada mês a dívida continua aumentando e depois fica muito mais difícil de quitar. Com isso, o cliente do cartão de crédito podia ficar negativado, sem conseguir obter crédito e ainda com uma dívida que não parava de crescer.
Contudo, com a nova regra que entrou em vigor a partir o dia 3 de janeiro, há agora um limite da taxa do rotativo do cartão de crédito. Dessa forma, será possível ter conhecimento de até quanto o débito pode aumentar devido aos juros, tornando-se assim a situação mais controlada. Diante desse cenário, é importante estar por dentro dos detalhes e manter informado sobre as mudanças no setor financeiro, uma vez que pode afetar a grande parte da população que utiliza o serviço do cartão de crédito.
Neste artigo, vamos explicar a redução do juros rotativo do cartão de crédito, o que mudou e como ela afeta a população. Além disso, também trouxemos informações sobre as taxas do cartão de crédito para você entender o que pode ser cobrado e não ter surpresas na fatura.
Quais são as taxas mais comuns do cartão de crédito?
É muito importante conhecer quais são as taxas que podem ser cobradas no seu cartão de crédito, para não ter surpresas quando chegar a fatura e poder programar melhor o seu financeiro. Entendemos que muitas vezes as informações não estão dispostas de maneira acessível para o público, por isso sempre buscamos trazer conteúdo informativo para ajudar nossos leitores. Confira as principais taxas que podem ser cobradas no cartão de crédito:
- Anuidade: A taxa de anuidade do cartão de crédito é uma tarifa cobrada anualmente pelo banco ou instituição financeira pelo uso do cartão, seu valor pode ser parcelado mensalmente. A taxa varia de acordo com o tipo de cartão, as condições oferecidas e a instituição financeira. Alguns cartões, inclusive, não realizam a cobrança de taxa de anuidade.
- Juros compensatórios ou remuneratórios: Os juros do cartão de crédito são uma forma de remuneração do banco ou instituição financeira pelo uso do crédito concedido. Eles são cobrados se a fatura não for paga ou se for paga parcialmente, serão cobrados sobre o saldo devedor, ou seja, a diferença entre o valor gasto e o valor pago até a data de vencimento da fatura. A taxa de juros é mensal ou anual e pode variar de acordo com o tipo de cartão, a instituição financeira e a análise de crédito do titular antes da contratação.
- Juros de mora: Os juros de mora são cobrados quando o pagamento da dívida é realizado após o prazo estipulado no contrato. Eles também são calculados com base em uma taxa estabelecida previamente e aplicada sobre o valor da dívida.
- Multa: A multa contratual pode ser aplicada em caso de infrações ao regulamento do cartão, como pagamento em atraso, ultrapassagem do limite de crédito, entre outros.
- IOF: O Imposto sobre Operações Financeiras é cobrado pelo governo federal brasileiro sobre operações financeiras realizadas no país. No caso de cartões de crédito, o IOF pode ser cobrado quando o titular do cartão realiza compras no exterior ou faz operações de câmbio.
O que é o rotativo?
O juros do rotativo é considerado a linha de crédito mais cara do mercado financeiro, refere-se a uma modalidade de crédito oferecida por instituições financeiras por meio do cartão de crédito. O termo “rotativo” diz respeito à possibilidade de o consumidor utilizar o crédito de seu cartão de crédito de forma contínua, sem a necessidade de efetuar o pagamento integral da fatura a cada mês.
Essa taxa é aplicada quando não é pago o valor total da fatura do cartão de crédito até a data do vencimento, o saldo remanescente é automaticamente transferido para o chamado “rotativo”. Nesse cenário, incide uma taxa de juros sobre o valor não pago, e essa taxa é conhecida como juros do rotativo.
Como evitar o juros do rotativo?
Diante da possibilidade de que a dívida aumente consideravelmente em razão dos juros, é aconselhado evitar essa taxa sempre que for possível. Para isso, mantenha-se informado e consciente de sua situação financeira. Veja algumas dicas de como evitar a cobrança de juros do rotativo:
- Pague o valor total da fatura: A maneira mais eficaz de evitar os juros do rotativo é pagar o valor total da fatura do cartão de crédito até a data de vencimento. Isso impede que o restante do débito seja transferido para o rotativo;
- Planeje suas despesas: Faça um orçamento mensal e planeje suas despesas de acordo com sua capacidade financeira. Evite gastar mais do que pode pagar no final do mês;
- Atente-se à data de vencimento: Esteja ciente da data de vencimento da sua fatura e faça o pagamento integral antes desse prazo para evitar a cobrança de juros;
- Fique atento aos prazos do rotativo: Se você eventualmente precisar usar o rotativo, esteja ciente do limite de tempo, das condições e busque uma solução para quitar a dívida antes de os juros se tornarem ainda mais elevados.
O que mudou?
A limitação no juros do rotativo está prevista no projeto de lei do Programa Emergencial Desenrola Brasil aprovado no Senado em 2023, que tem o objetivo de incentivar a renegociação de dívidas pessoais. De acordo com a nova lei, as instituições financeiras deveriam apresentar ao Conselho Monetário Nacional (CMN) uma proposta de autorregulação dos juros do rotativo e do parcelado dentro de um prazo de 90 dias. Porém, como não foi apresentado uma proposta dentro do prazo estabelecido, começou a ter validade o dispositivo fixado na lei de que o total cobrado pelo banco em juros não pode ultrapassar o valor original da dívida.
Antes, os bancos podiam cobrar mais de 431,6% ano, o que tornava o valor dos juros maior do que o valor da dívida em si. O débito aumentava de maneira exorbitante, em razão da taxa crescente dos juros, e a pessoa possuía dificuldades para prever o valor final da dívida e, consequentemente, regularizar a sua situação. Porém, com a nova lei, essa taxa não pode ultrapassar de 100% do valor da dívida. Ou seja, se você possui uma dívida de R$ 100, o valor dos juros apenas pode chegar até R$ 100. Assim, nessa situação, o valor total a ser pago pela dívida não pode ultrapassar R$ 200.
A nova regra é valida para débitos obtidos partir de janeiro de 2023. Além disso, também foi decidido que os clientes com dívidas no cartão de crédito rotativo podem fazer a portabilidade gratuita da dívida para uma outra instituição financeira a partir de julho de 2024. Assim, será possível obter novas propostas de negociação.
Conclusão
Além de entender como a taxa vai funcionar a partir de janeiro, é importante entender como essa mudança afetará a população no dia a dia. Com a redução e limitação da taxa de juros do rotativo, será mais acessível para o público conseguir quitar a dívida e regularizar a sua situação financeira. Será possível prever o valor total dos juros que podem se aplicados, pois eles não poderão ultrapassar o valor total da dívida.
Assim, será mais viável realizar a quitação da dívida, evitar ficar negativado e ainda obter crédito. Vale destacar que o crédito da pessoa possa ser reduzido, depende de cada instituição financeira e de cada situação, mas pelo menos há a oportunidade de pagar a dívida sem juros exorbitantes.
É fundamental ler atentamente as condições do contrato de cartão de crédito para entender as taxas cobradas e como elas afetam a fatura mensal. Por isso, O Contábil reuniu as principais informações sobre taxas cobradas no cartão de crédito e sobre a nova regra do juros rotativo. Acompanhe o nosso site para mais informações!
